Asigurare facultativă și obligatorie locuință: diferențe

Asigurare facultativă și obligatorie locuință nu înseamnă două polițe care se exclud, ci două niveluri de protecție. PAD este obligatorie pentru locuințele aflate în proprietate și acoperă doar cutremurul, alunecările de teren și inundațiile ca fenomen natural. Polița facultativă completează această protecție, în funcție de contract, cu riscuri precum incendiul, furtul, apa provenită din instalații, fenomenele atmosferice, bunurile din casă sau răspunderea față de vecini.

Diferența contează mai ales când apare o pagubă: faptul că ai PAD nu înseamnă că sunt asigurate mobila, electrocasnicele, un incendiu sau o țeavă spartă. Pentru acestea trebuie verificată o poliță facultativă și limitele ei de despăgubire.

Ce acoperă asigurarea obligatorie PAD

PAD este polița prevăzută de Legea 260/2008 și are un scop precis: să ofere o protecție de bază în cazul celor trei dezastre naturale menționate de lege. Potrivit PAID, acestea sunt cutremurul, alunecarea de teren și inundația ca fenomen natural. Nu este o poliță pentru orice daună apărută în locuință.

PAD se încheie pentru locuința propriu-zisă, nu pentru bunurile din interior. Nu acoperă incendiul, explozia, furtul, vandalismul, furtuna, apa venită de la vecin sau apa de la o instalație spartă. Nici mobilierul, electronicele și celelalte obiecte din casă nu intră în protecția PAD.

Tipul locuinței stabilește suma asigurată

Există două categorii de locuințe. Pentru locuințele de tip A, prima este de 130 de lei pe an, iar suma asigurată este de 100.000 de lei. În această categorie intră, între altele, construcțiile cu structură din beton armat, metal sau lemn și cele cu pereți exteriori din piatră ori cărămidă arsă, în condițiile prevăzute de lege.

Pentru locuințele de tip B, prima este de 50 de lei pe an, iar suma asigurată este de 50.000 de lei. Aici intră locuințele cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din materiale care nu au fost tratate termic ori chimic. Suma plătită prin PAD nu poate depăși suma asigurată a tipului de locuință.

⚠️ Atenție

Prima PAD este stabilită prin lege și este aceeași la orice asigurător. Ce diferă este tipul construcției și, prin urmare, suma asigurată aplicabilă.

Ce aduce în plus asigurarea facultativă

Polița facultativă este construită pentru riscurile și bunurile pe care vrei să le protejezi peste nivelul PAD. În funcție de produs și de condițiile asigurătorului, poate include clădirea, instalațiile, bunurile din locuință, răspunderea față de vecini și riscuri precum incendiul, furtul, apa de la instalații sau fenomenele atmosferice.

Nu există o listă universală valabilă pentru toate polițele facultative. Riscurile incluse, limitele de despăgubire, franșiza și excluderile diferă de la un asigurător la altul. De aceea, nu este suficient să alegi o poliță după denumire: citește condițiile și verifică exact ce se întâmplă pentru fiecare risc.

De ce ai nevoie de ambele polițe

PAD și facultativa nu se înlocuiesc reciproc. PAD răspunde unei obligații legale a proprietarului și acoperă cele trei riscuri naturale, în limitele stabilite pentru tipul locuinței. Facultativa poate proteja locuința și bunurile împotriva altor riscuri, dar nu transformă automat orice daună într-una despăgubită.

Mai există și o regulă importantă: potrivit Legii 260/2008, asigurătorul nu poate încheia o poliță facultativă pentru o locuință fără PAD valabilă. Excepția prevăzută de lege se referă la locuințele încadrate în clasa I de risc seismic, în condițiile articolului 3 alineatul 10. Așadar, verificarea PAD trebuie făcută înainte să cauți protecția suplimentară.

Înainte să faci următorul pas, verifică: dacă ești proprietar, ce tip de construcție are locuința, ce riscuri vrei să incluzi, ce sumă asigurată acoperă clădirea și dacă bunurile sau răspunderea față de vecini apar separat în poliță.

Obiecția frecventă: „Am deja facultativă, de ce mai trebuie PAD?”

Răspunsul este că polița facultativă nu înlocuiește PAD. Chiar dacă facultativa include anumite riscuri naturale, ea trebuie analizată împreună cu obligația legală și cu regulile de emitere ale poliței. Lipsa PAD poate însemna că nu îndeplinești condiția pentru încheierea sau menținerea protecției facultative, cu excepția legală aplicabilă locuințelor din clasa I de risc seismic.

În plus, o facultativă poate avea o franșiză sau o limită proprie. Franșiza este partea din daună care rămâne în sarcina ta, dacă așa prevede contractul. Verifică și dacă limita se referă la clădire, la bunuri sau la răspunderea față de alte persoane, pentru că acestea nu sunt neapărat aceeași categorie de despăgubire.

💡 De reținut

PAD este fundația obligatorie pentru cele trei dezastre naturale. Facultativa este completarea pentru riscurile și valorile pe care le alegi prin contract.

👉 Verifică PAD înainte de orice

Compară opțiunile pentru locuința ta și pornește de la protecția obligatorie.

Fă-ți asigurarea obligatorie acum, nu la următoarea știre

Cum compari corect două polițe facultative

1. Separă clădirea de bunuri. Vezi dacă suma asigurată privește pereții și instalațiile sau include și mobilierul, electrocasnicele ori alte obiecte.
2. Notează riscurile concrete. Pentru apa de la vecin, furt, incendiu, furtună sau avarii la instalații, caută mențiunea exactă din condițiile poliței.
3. Verifică limitele și franșiza. O limită mai mică decât valoarea reală a bunurilor poate lăsa o parte din pierdere neacoperită. Modul de calcul diferă după contract.
4. Citește excluderile. Întreabă ce situații nu sunt despăgubite și ce obligații ai după producerea evenimentului.

Să zicem că ai o locuință de tip A și bunuri în valoare de 80.000 de lei. PAD poate acoperi riscurile sale în limita de 100.000 de lei pentru locuință, dar nu plătește automat bunurile din interior și nici o daună produsă de o țeavă spartă. Pentru acestea ai nevoie de protecția facultativă, dacă riscul și bunurile sunt incluse, iar limita și condițiile corespund situației tale. Exemplul este ipotetic, nu un calcul de despăgubire.

Ce faci acum

Începe prin a verifica dacă PAD este valabilă și dacă tipul locuinței a fost încadrat corect. Apoi stabilește ce vrei să protejezi prin facultativă: clădirea, bunurile, răspunderea față de vecini sau o combinație între acestea. Compară limitele, franșizele și excluderile, nu doar denumirea produsului.

Dacă ai întrebări despre opțiunile disponibile sau despre documentele necesare, poți lua legătura cu echipa de contact. O verificare făcută înainte de emitere te ajută să știi ce cumperi și ce despăgubire poate fi cerută în fiecare scenariu.

Surse

• PAID România: informații despre asigurarea PAD
• ASF: legislație privind asigurările de locuințe
• ASF: norme privind asigurarea obligatorie a locuințelor
• Portalul legislativ: Legea 260/2008